Приобретение личного автомобиля – мечта многих людей. Однако не все зарабатывают столько денег, чтобы позволить себе купить любое понравившееся авто, да еще и заплатив сразу всю сумму.
Если раньше нужно было копить деньги около 10 лет, чтобы их хватило на покупку авто, то сейчас на это потребуется гораздо больше времени. Но автодилеры и банки не готовы столько ждать и поэтому предлагают воплотить вашу мечту в реальность в ближайшие дни и на вполне приемлемых условиях. Автомобиль в рассрочку без процентов – такое предложение выглядит очень заманчивым, особенно для тех, кто давно мечтает обзавестись собственным транспортным средством.
Вот только не стоит бездумно покупать новый автомобиль на таких условиях, поскольку бесплатный сыр бывает только в мышеловке. И в данном случае банки или автосалоны всегда будут подстраховываться за счет дополнительных выплат, а нечестные на руку фирмы и вовсе могут обмануть покупателя.
Оглавление
- В чем отличие между кредитом и рассрочкой?
- Беспроцентная рассрочка: в чем подвох?
- Условия страхования при оформлении рассрочки
- Особенности приобретения авто в рассрочку
Вернуться к оглавлению
В чем отличие между кредитом и рассрочкой?
На данный момент существует 2 варианта купить новый или подержанный автомобиль: либо занять денег в финансово-кредитной организации, либо оформить автокредит без участия банка – с помощью сотрудников автосалона. В обоих случаях банк переводит нужную сумму на счет автодилера, а приобретенный автомобиль остается в его собственности в качестве залога (до момента выплаты всей суммы).
Для начала стоит выяснить, в чем разница между кредитом и рассрочкой, поскольку далеко не все об этом знают. Кредит – это заем денег в долг у банка. В данном случае финансово-кредитные учреждения зарабатывают за счет процентов, которые платит заемщик за предоставление кредита. А рассрочка – это услуга, которая предоставляется от лица изготовителя транспортного средства. Поскольку ежегодно выпускаются тысячи автомобилей, их нужно продавать. Естественно, для производителя будет намного выгодней продать 5 автомобилей в рассрочку сегодня, чем одно транспортное средство за наличные завтра.
Покупателю тоже намного выгоднее будет приобрести новый автомобиль в рассрочку без начисления процентов у автодилера, нежели в банковском учреждении в кредит под проценты.
Вроде бы получается, что заемщик выплачивает частями стоимость транспортного средства, ничего при этом не переплачивая. Но на практике все не совсем так.
Самый простой и удобный способ для покупателя – это решать все вопросы с оформлением рассрочки на автомобиль в автосалоне. Как правило, чтобы привлечь больше клиентов, салоны заключают договоры о сотрудничестве с различными банковскими учреждениями. Благодаря этому у посетителей появляется возможность оформить рассрочку не посещая банк, выбрав наиболее оптимальный вариант прямо на месте.
Если же автодилеры сотрудничают только с 1-2 банками, возможно, стоит подыскать себе другой автосалон, в котором выбор предложений будет более разнообразным.
Вернуться к оглавлению
Беспроцентная рассрочка: в чем подвох?
Приобрести авто в рассрочку или кредит сейчас можно практически в любом автосалоне. Но не все так просто. Как правило, такая услуга действует только на определенные марки (например, на китайские автомобили). При этом сотрудники автосалона позиционируют рассрочку без процентов как самое выгодное предложение из ныне существующих, обязательно отмечая, что деньги в долг даются практически бесплатно. Заплатить все же придется, да и нулевой процент выглядит очень подозрительно: сразу же приходит на ум поговорка о бесплатном сыре.
В действительности же банк – это коммерческая организация. Он должен извлекать прибыль из всех операций. Суть рассрочки заключается в том, что часть стоимости автомобиля автосалону платит покупатель, а оставшийся долг салон уступает банку. Теперь покупатель должен банку. Но долг у автосалона банк выкупает только при наличии скидки. Она и является прибылью банка в этой ситуации. В итоге, если салон и несет незначительные потери, то продажа авто при этом растет. А сумма скидки очень часто включается в стоимость автомобиля изначально. Именно поэтому салон, продавая, например, китайские автомобили за наличные, делает покупателю скидку. В итоге ни банк, ни салон в проигрыше не оказываются, а покупатель получает «беспроцентную» рассрочку.
Еще один минус, который имеет приобретение автомобиля в рассрочку – больший первоначальный взнос и меньший срок кредитования. Например, если кредит на покупку автомобиля можно оформить сроком на 3 года и без первоначального взноса, то при рассрочке требуется внести от 30% до 50% стоимости автомобиля. Оформляется такая рассрочка на 1-2 года. Также при оформлении автомобиля в рассрочку может быть взята дополнительная сумма за открытие счета или изготовление банковской карты.
Распространенной практикой является ситуация, когда в договоре мелким шрифтом внесено условие о строжайшем соблюдении графика платежей. В нем может быть указано, что при просрочке даже в 1 день «беспроцентный кредит» будет квалифицироваться как «кредит без справок и поручителей», а это уже 15% годовых.
Человек, который не смог вовремя внести деньги по кредиту, получит не только пеню за просрочку, но и станет обладателем абсолютно другого кредита.
Вернуться к оглавлению
Условия страхования при оформлении рассрочки
Оформление рассрочки не обходится и без страховых компаний. Банки заключают договор со страховиками, и страховка каско в рассрочку обходится на 2-3% дороже. При значительной стоимости автомобиля (а сегодня даже цены на китайские автомобили существенно выросли) это оборачивается немалой суммой. Полученную прибыль страховщик делит с банком. У заемщика не остается выбора, ведь все предлагаемые банком страховые компании работают по одной схеме. Но на такой «мелочи», как дорогое «каско», большинство компаний, предлагающих беспроцентную рассрочку на авто, предпочитают внимание потенциальных покупателей не акцентировать. Но они и не должны этого делать, ведь не они же устанавливают тарифы на страхование.
В том, что покупателям предлагают кота в мешке, конечно, приятного мало. Но сразу записывать рассрочку в разряд неприемлемых продуктов не стоит. Даже притом что каско для «нулевого» заемщика обойдется на несколько процентов дороже, чем для обычного должника, суммарные расходы по стандартному кредиту с процентами могут быть гораздо выше.
В том случае, если из-за страховки затраты на обычный автокредит и так называемый беспроцентный окажутся одинаковыми, то есть еще один нюанс, который говорит в пользу беспроцентного кредита. Это ежемесячный платеж. Если автомобиль куплен в рассрочку, этот платеж значительно меньше, ведь владелец выплачивает только сумму долга и не погашает проценты. Страховка дороже, но ее необходимо вносить только раз в год. Поэтому тем, кому легче один раз собрать крупную сумму, а не изыскивать деньги ежемесячно, больше подходит нулевой заем.
Так выгодно или невыгодно оформлять покупку автомобиля в рассрочку? Однозначно ответить на этот вопрос нельзя. То, что приемлемо для одного, может оказаться совсем неподходящим вариантом для другого. Главное, не бросаться на первую попавшуюся рекламу, какой бы заманчивой она ни была. Необходимо изучить условия, сравнить предложения нескольких банков и затем выбирать, что лучше – кредит на покупку автомобиля или беспроцентная рассрочка.
Одно дело неудачно взять в кредит телевизор и совсем другое – автомобиль. «Цена ошибки» во втором случае будет несоизмеримо больше.
Вернуться к оглавлению
Особенности приобретения авто в рассрочку
Решив приобрести автомобиль в рассрочку, следует заранее позаботиться о документах, которые потребуются для совершения сделки. Основными документами в этом случае являются:
- паспорт человека, который будет оформлять на себя кредит;
- второй документ, подтверждающий личность (чаще всего водительские права);
- справка о заработной плате;
- согласие супруги/а на получение кредита и передачу авто в залог банку;
- документ, который подтверждает оплату первоначального взноса.
В момент оформления сделки заемщику потребуется заполнить анкету, а также будет составлен договор купли-продажи.
Особое внимание следует обратить на содержание договора (какой бы кредит или рассрочка ни оформлялись). Зачастую автодилеры могут «предложить» покупку какого-либо дополнительного оборудования. Бывает, что в договор внесены какие-то абсолютно не нужные услуги. Договор следует читать, даже если он напечатан на нескольких страницах. Кроме того, надо обратить внимание на то, что написано мелким шрифтом. И было бы неплохо, чтобы договор посмотрел юрист. Практика показывает, что лучше оплатить его услуги, чем купить коврики для автомобиля за 100 000 рублей.
Наконец, перед тем как решиться на покупку авто в рассрочку, необходимо еще раз реально оценить свои финансовые возможности. Ведь кредит или рассрочка – это долговое обязательство, выполнять которое придется в любом случае, как бы ни сложились жизненные обстоятельства.
Приобрести в рассрочку можно и подержанный автомобиль. В этом случае сторонами сделки будут покупатель и продавец, без участия банка. Оформить сделку можно по расписке, договору займа. Но самый надежный способ – это договор продажи автомобиля, в котором детально оговорены условия рассрочки.
В договоре желательно указать, как будет вноситься оплата – наличными или на текущий счет продавца. Обязательно нужно предусмотреть нестандартные ситуации (например, новый владелец задерживает платеж, попал в ДТП или автомобиль угнали).
Новому владельцу следует помнить, что никакие форс-мажорные обстоятельства не освобождают его от полной выплаты долга (лучше, конечно, если авто будет застраховано по автокаско). Право собственности на транспортное средство перейдет к покупателю только после того, как будет внесен последний платеж, и продавец подтвердит распиской, что всю сумму он получил полностью.
Источник: