Решившись на покупку машины, многие сталкиваются с проблемой недостатка средств. В таком случае на помощь приходит автокредитование. На первый взгляд эта услуга кажется отличным выходом из ситуации. Но следует знать, что оформить автомобиль в кредит в автосалоне – довольно сложная процедура, которая потребует от вас внимательности, времени и дополнительных финансовых затрат.
В последние годы большой популярностью пользуется такая услуга, как автокредит в автосалоне. То есть, выбирая у дилера машину, вы можете сразу же узнать, как оформить документы с банком-партнером на специальное кредитование. И в этом случае следует заранее знать, с какими трудностями вы можете столкнуться.
Оглавление
- Особенности автокредитования
- Что выбрать для оформления кредита: банк или автосалон?
- Как выбрать оптимальную схему кредитования и более удобный банк?
- Пакет документов, который понадобится для кредита на авто
- Оформляем заём на машину в автосалоне
- Страхование автомобиля, взятого в кредит
Вернуться к оглавлению
Особенности автокредитования
Сейчас практически любой автосалон и банк могут предложить своему клиенту автокредит, то есть специальную схему кредитования для покупки транспортного средства. В первую очередь покупатель должен понимать, что данная финансовая услуга предоставляется под залог, в качестве которого выступит приобретаемое авто или уже имеющееся в наличии как собственность. Это будет зафиксировано в трехстороннем договоре залога между банком, салоном и клиентом.
Часто покупатели, оформляя кредит на автомобиль в автосалоне, допускают ошибку, думая, что в качестве переплаты выступят только проценты по кредиту и обязательный страховой взнос. Именно исходя из таких соображений, ведутся расчеты ежемесячных затрат, в которые теперь будут входить выплаты по кредиту. Не забывайте, что текущее обслуживание автомобиля не является дешевым, и с момента покупки станет внушительной частью расходной статьи семейного бюджета.
Если регулярные выплаты станут вам не по карману, банк имеет право забрать автомобиль, несмотря на то, какая часть займа вами уже погашена. К тому же, согласно договору, вы не имеете права отступить от условий обслуживания до тех пор, пока весь кредит не будет выплачен. Строго говоря, автомобиль является не вашей собственностью, а имуществом банка до тех пор, пока за вами числится хоть какая-то задолженность.
Если вы посчитали, что будущие расходы мало повлияют на ваш семейный бюджет и все же решили купить машину в кредит, то стоит приступить к оформлению сделки. Но перед этим не помешает узнать подробности о порядке выдачи такого кредита, выбрать наиболее подходящий банк-партнер и оптимальную программу автокредитования. Для этого нужно правильно соотнести предложения автосалона, собственные возможности и требования банка.
Вернуться к оглавлению
Что выбрать для оформления кредита: банк или автосалон?
Выбор структуры, через которую вы совершите покупку машины в кредит, зависит от предпочтений покупателя. Можно оформлять сделку как в банке, так и непосредственно в автосалоне. Во втором случае работа будет проделана быстро и с максимальным комфортом, но обойдется несколько дороже, чем в отделении банка.
Если вы будете оформлять кредит на автомобиль через банк, то столкнетесь с необходимостью подачи большого количества документов. К тому же заявка может рассматриваться довольно долгое время, до недели, и даже быть отклонена в итоге. Но есть возможность получения годовой процентной ставки, более выгодной для клиента. Банк лояльно отнесется к потребителю, правильно подготовившему документацию и предоставившему доказательства своей платежеспособности для покупки машины из салона в кредит.
В салоне оформление автокредита займет до одного дня. Поскольку каждый менеджер непосредственно заинтересован в том, чтобы была продана машина в кредит, то и заявки от автосалонов рассматриваются банками гораздо быстрее. У каждого автосалона есть несколько банков-партнеров, обслуживающих автокредитование, и продавец постарается подобрать для клиента более выгодный вариант. В качестве минуса можно указать ограниченное количество финансовых учреждений, в которых оформляется автокредит, и наценку за быстроту принятия решения, которая будет выражена в дополнительных 2-5% к годовой ставке по кредиту.
Не исключено, что в обязательный пакет документов войдут дополнительные платные услуги, к примеру, оформление страховки КАСКО. Величина процентной ставки зависит от количества оформляемых документов: чем меньше бумаг, тем больше процент, и наоборот. Но работники автосалона легко помогут вам с бумагами и услугами, подробно расскажут, как оформить автокредит.
Как быть, если вы хотите купить подержанное авто «с рук», у частного лица? В таком случае обращаться в автосалон не имеет смысла. Но некоторые банковские учреждения оформляют кредит на автомобиль «с пробегом», выдавая наличные средства. Иногда в качестве продавца указывается автосалон транспортных средств из «вторых рук». Ограничения по возрасту транспортного средства в таких случаях составляют 10 лет для иномарок и 5 лет для машин отечественного производства. Но каждый банк установит процентную ставку на подержанное транспортное средство выше, чем на новое.
Вернуться к оглавлению
Как выбрать оптимальную схему кредитования и более удобный банк?
При выборе финансовой организации, которая выдаст покупателю кредит на автомобиль, в первую очередь внимание обращают на годовой процент, величину суммы займа и сроки погашения. Помимо этого, следует учесть комиссию, услуги по страхованию и требования, которые банк предъявит к заемщику. Рассмотрим критерии выбора программы кредитования.
- Проценты, или кредитная ставка. Сейчас она находится на уровне 11-13% годовых в иностранной валюте. Ставка в государственной валюте может быть завышена примерно на 3%. Но после учета всех выплат и комиссионных ставка окажется гораздо выше заявленной, так что следует с особым вниманием относиться ко всем возможным условиям. В любом случае, брать кредит окажется дороже, чем покупать за свои деньги.
- Первоначальный взнос. Как правило, банки требуют в его качестве 15-30% от полной цены автомобиля. В таком случае предпочтительно заплатить этот взнос в максимальном размере. Это поможет избежать больших переплат по сумме кредита и даже снизить процентную ставку.
- Страхование. Оно чаще всего является обязательным, и вам придется оформить ОСАГО или КАСКО на срок автокредита. Клиенту предложат и даже настоятельно порекомендуют личную страховку и компанию, предоставляющую соответствующие услуги. Причем, если вы откажетесь, ставка по кредиту может повыситься.
- Комиссии и дополнительные платежи. Банки часто берут комиссионные за обслуживание счета, рассмотрение заявки, досрочное погашение, выдачу средств и даже за то, чтобы оформить автокредит. Уточните, эти платежи берутся разово или ежемесячно, чтобы избежать повышения регулярного платежа.
- Сроки кредита. Вы тем больше заплатите средств в качестве годовых процентов, чем дольше срок кредитования.
- Ежемесячный платеж. Его сумма должна составлять максимум 50% от семейного дохода, и при расчете учитывается количество и возраст членов семьи, социальное положение. Для удобства расчетов банки и автосалоны используют калькулятор автокредита, учитывающий все нюансы и возможности плательщика согласно требованиям.
- Спецпрограммы и акции по кредитованию. Такие программы некоторые банки разрабатывают в сотрудничестве с производителями автомобилей, и ставки по ним более выгодны. Государственные программы субсидирования для машин отечественных производителей также относятся к этой категории.
Вернуться к оглавлению
Пакет документов, который понадобится для кредита на авто
Для того чтобы вынесенное решение о выдаче автокредита в автосалоне было положительным, клиент должен соответствовать всем требованиям, предъявляемым банком. Собирая документы для автокредита, внимательно изучите перечень бумаг, установленный в данной финансовой структуре.
Обычно в стандартный список входят:
- паспорт;
- удостоверение личности второго порядка (например, водительские права, военный билет и т. д.);
- справка о доходах (подается либо на установленном бланке 2-НДФЛ, либо в свободной форме, при обязательном заверении у работодателя);
- копия трудового договора с организацией-работодателем или копия трудовой книжки (заверить у работодателя);
- заявка на получение автокредита с анкетными данными, на банковском бланке.
Дополнительно к этому списку банк может потребовать те же документы от кого-либо из членов семьи, пожелавшего выступить созаемщиком, или от поручителя. Этот перечень касается частных лиц, желающих купить авто в кредит. Для предпринимателей существуют несколько иные условия подачи документов. Автокредит в салоне является целевым, поэтому потребуется подтверждение суммы, которая запрашивается покупателем. В этом качестве используется договор купли-продажи, а иногда – экспертная оценка.
В определенных случаях, при наличии партнерских соглашений с производителями или использовании некоторых льготных программ банк может предложить выдачу кредита на авто при наличии паспорта и удостоверения второго порядка. Но процентная ставка и комиссионные в этом случае будут выше.
Вернуться к оглавлению
Оформляем заём на машину в автосалоне
После того как вы определились, машину какой марки желаете брать, приступайте к выбору салона. Автомобилю понадобится предпродажная подготовка, поэтому предпочтение лучше отдать салону с собственной сервисной базой. И в процессе эксплуатации техосмотр и обслуживание также придется проходить именно там. В случае оформления кредита в салоне без СТО у вас могут возникнуть определенные трудности.
К тому же будет не лишним получить рекомендации этого автосалона и узнать отзывы о нем от тех, кто покупал здесь авто или пользовался какими-либо услугами. Удобной будет и дополнительная услуга регистрации транспортного средства в ГАИ. Уточните, не навязывает ли салон покупателю оформление страховки.
Что касается наличия на базе автосалона собственной СТО, то здесь нужно особое внимание. Часто многим автомобилям требуется установка такого оборудования, как сигнализация, блокираторы от угона и прочее. Автосалон с собственной СТО может внести эти расходы в цену транспортного средства. Такой хитрый ход подразумевает включение в сумму счета стоимости всего, что было установлено дополнительно. А значит, перед тем, как купить авто, вы обязуетесь платить кредит еще и за дополнительные приборы. Это может быть накладно для семейного бюджета.
Выяснив ответы на все возникшие вопросы, можете приступать к оформлению договора. Не забывайте, что ознакомиться с ним следует полностью, уделяя внимание каждой мелочи и уточняя непонятные вам пункты у специалиста. Работник автосалона, используя кредитный калькулятор, предоставит вам график регулярных платежей по займу на весь срок действия договора. Это поможет вам сориентироваться в будущем насчет структуры выплат.
Как поступить, если ваш официальный доход недостаточно высок? Причин этому может быть множество, и вполне возможно, что вы не захотите отчитываться о своих источниках средств перед банком. Доказательством достаточной для получения кредита обеспеченности могут послужить чеки, свидетельствующие о том, что вами была куплена дорогая бытовая техника и аппаратура, оплаченные счета на коммунальные услуги и телефон.
Многие банки и автосалоны, предоставляющие услуги кредитования, придерживаются мнения о том, что человек, который в состоянии осуществлять крупные траты, имеет немалый стабильный доход и может позволить себе купить машину в кредит. Также можно предоставить в качестве залога недвижимое имущество: дачу, квартиру, дом, гараж – или пригласить поручителя.
Вернуться к оглавлению
Страхование автомобиля, взятого в кредит
Банки, предоставляющие услугу автокредитования, обычно имеют свою базу страховых агентств и компаний. Поэтому вам при оформлении кредита на покупку транспортного средства в автосалоне придется воспользоваться предложенным вариантом, поскольку страхование машины – обязательное условие сделки, которое будет оговорено в кредитном договоре.
При обсуждении условий настаивайте на том, чтобы страховая компания в случае ДТП или иных форс-мажорных обстоятельств выплатила компенсацию именно вам, а не финансовой структуре. Это обеспечит вам возможность сделать необходимый ремонт автомобиля, вместо того, чтобы банк получил очередной транш на погашение кредита, который вы и так планируете внести своевременно.
Некоторые банки предоставляют возможность самостоятельного выбора страховой компании, но в этом случае вы опять можете столкнуться с повышением кредитной ставки и дополнительными текущими расходами, а также потерей драгоценного времени. Не забывайте, что законодательство оговаривает ваше право поменять в течение действия кредитного договора и обслуживающую страховую компанию, и автоцентр, и даже банк.
При выборе страховой фирмы, как и во всех остальных случаях, руководствуйтесь отзывами о компании от тех, кто покупал автомобили в кредит, сведениями о ее репутации, отношением персонала к клиентам, тарифными ставками и условиями обслуживания договора.
Как видите, в покупке автомобиля в кредит как через банк, так и непосредственно в автосалоне, нет практически никаких трудностей. Следует только твердо придерживаться изложенных выше правил и условий, быть внимательным к каждой мелочи и знать, что вы действительно способны делать выплаты регулярно. Таким образом, воспользовавшись автокредитом, вы станете полноправным владельцем собственного транспортного средства.
Источник: